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央妈突放大招 7亿人注意了

文/檀小柒被压抑得太久,银行终于可以放开手搞番事情了!2020年12月31日,央妈发布《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》,提到:

央妈突放大招 7亿人注意了

文/檀小柒

被压抑得太久,银行终于可以放开手搞番事情了!

2020年12月31日,央妈发布《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》,提到:

自2021年1月1日起,信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定, 取消信用卡透支利率上限和下限管理。

此前,信用卡透支利率的上限是日利率万分之五(即年化18.25%),下限是日利率万分之五的0.7倍(即年化12.78%)。

央妈通知一出,也就意味着,以后信用卡透支利率,银行想定多少就定多少,再也不用被框得死死的了!

有小伙伴开始挠头了——这算是好事吗,以后透支利率会不会飙到30%?那信用卡这玩意儿还能用不?

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先来搞清楚,什么是信用卡透支利息。

我们都知道,信用卡是只要你在规定的时间内还款,金主爸爸是不收利息的(很多信用卡的免息期在50天左右)。

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但你要是没能在最后还款日全额还款,就要收取利息了。而且,是从你消费当天开始,按日计息、按月复利,这就是信用卡透支利息。

另外,刷信用卡取现的话,也是不免息的,直接收取透支利息。

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这次通知之前,信用卡透支利率一直被框得死死的。

2016年以前,信用卡利率被定死为日利率万五;

2016年4月15日,央妈发布通知,取消日利率万五的死标准,改为实行上限、下限区间管理,也就是开头提到的上限是18.25%、下限是12.78%。

再到2021年1月1日,彻底放开上下限区间管理,由银行自己去定标准。

啧啧~还是那熟悉的配方,熟悉的味道~

还记得小柒之前文章提到的嘛,尽管目前险资从没用完过监管给的权益类资产配置额度,但监管还是一厢情愿地不断提高额度。为啥呢?

因为中国的政策,尤其是由紧到松,从来都不是一步到位的。如果太激进,必然会有问题,只能慢慢来。

先开始弱化限制标准,到最后彻底完全不设限制,对市场也不会造成大起大落的影响。

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信用卡透支利率的放松也是这么个玩法,分步慢慢走,就能避免突然放开限制后,个别银行为了揽客,把利息压低得太过分;或者收取过高的利息。

这是监管的精明所在。

当然啦,更精明的还在后头呢。

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现在有信用卡的人还挺多的,据央行发布的数据,截至2020年三季度,信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.66亿张。

对用信用卡的铁汁们来说,最重要的还是,未来信用卡透支利息会不会变高了?

这得多坑爹呀~

小柒觉得吧,变高是不太可能的,下降的概率会更高。

为啥呢?很简单,不降,信用卡能打得过花呗们吗

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发达国家的信用卡、信用消费贷款利率基本在20%左右,咱国内18.25%的上限水平,倒也在正常范围内。

但现在对上了劲敌花呗们,人家的日利率最低能搞到万二,比信用卡的更便宜,凭啥要用你更高利息的信用卡。

小柒没有超前消费的习惯,但偶尔还是会用下花呗。而且,自从有了花呗后,我的几张信用卡就彻底失宠了。瞅中的倒不是花呗的利率相对低点,毕竟我又不逾期,主要是图方便。

像小柒这样的也大有人在。就现在的利率、便利性,信用卡都拼不过花呗们,以后提升利率的话,谁还鸟你?

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从这点上来说,其实也释放了一个信号——

监管在鼓励银行攻城略地,把被花呗们抢走的份额夺回来!

亲生的,终究还是要捧在手心上。

不过,也不能指望信用卡透支利率能给出“地板价”。

银行也得考虑资金成本嘛,给的利率太低,它就没钱赚,甚至还覆盖不了吸储的成本。

从这点上来说,对小银行又是一记重拳。

因为大银行揽储本来就比较容易,而小银行没啥名气,还局限于地方,想要吸收到更多的存款,只能高息揽储,比如在互联网上发行智能存款、发行高息大额存单。

但前段时间,从支付宝先开始,各大互联网平台都开始下架互联网存款产品(戳!这!里!);大额存单也取消靠档计息(戳!这!里!)……

一句话,小银行高息揽储的路被斩断了。

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这就很尴尬了,如果将来大行降低信用卡透支利率,小银行很难跟上。

一是高息揽储的路被堵了之后,小银行拿什么借给客户?这是体量的减少;

二是如果想搞量,那就找大行借钱咯,可这么一来,信用卡透支利率的成本不就比大行更高了嘛。

这也是小柒一直强调的,未来中小银行的日子没那么好过了,资源会越来越向头部银行集中。

想买银行股的朋友,建议还是盯着龙头搞,中小银行股看看就得了,别手痒。

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作者: admin

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